Hva påvirker kredittscoren din?

Faktoren som veier tyngst: betalingsanmerkninger

Ingen enkeltfaktor trekker scoren så mye ned som en betalingsanmerkning eller en aktiv inkassosak. En anmerkning er et sterkt signal om at et krav ikke er betalt, og gir nesten alltid blankt avslag på lån i vanlige banker. Den gode nyheten er at en anmerkning slettes når kravet er gjort opp – den henger ikke ved deg for alltid.

Faktorer du kan påvirke

Dette er der du faktisk har hånden på rattet:

• Betalingshistorikk. Regninger og lån betalt i tide bygger scoren over tid. Purringer og inkasso trekker ned.
• Gjeld og kredittbruk. Mye usikret gjeld – forbrukslån og kredittkort – teller negativt. Det gjelder den registrerte gjelden din i Gjeldsregisteret.
• Ubrukte kredittrammer. Et kredittkort teller som mulig gjeld selv om du aldri bruker det, fordi det er kredittgrensen som legges til grunn, ikke saldoen. Har du kort du ikke bruker, kan det lønne seg å senke grensen eller si dem opp.
• Antall kredittsøk på kort tid. Søker du om lån eller kredittkort mange steder samtidig, kan det tolkes som økonomisk stress og trekke ned midlertidig.

Faktorer du ikke kan endre raskt

Disse ligger mer eller mindre fast – og flere av dem er grunnen til at helt ryddige folk kan få en lavere score enn de venter:

• Alder. Statistisk misligholder yngre oftere, så score stiger som regel med alderen. Det finnes det lite å gjøre med annet enn å vente.
• Hvor mye data som finnes om deg. Har du kort historikk – for eksempel fordi du er ung eller nettopp har flyttet til Norge – finnes det rett og slett lite informasjon å bygge en score på. Da kan tallet bli lavt uten at økonomien din er dårlig.
• Inntektsstabilitet. Størrelsen på inntekten teller, men stabiliteten teller vel så mye. Jevn inntekt over år veier tyngre enn en høy, men svingende inntekt. Se også kredittsjekk og lav inntekt.
• Adressehistorikk. Hyppige flyttinger registrert i Folkeregisteret forbindes med ustabilitet og kan trekke ned.
• Næringsvirksomhet. Har du enkeltpersonforetak (ENK) eller AS, kan det trekke scoren ned, fordi næringsinntekt regnes som mindre forutsigbar. Et sovende ENK kan du melde slettet gratis via Altinn hvis du ikke bruker det.

Poenget: hvis du er ung, ny i Norge eller driver for deg selv, kan scoren være lav rett og slett fordi modellen har lite å gå på – ikke fordi du er en dårlig betaler. Usikker på hvor du selv ligger? Du kan sjekke scoren din gratis.

Hva påvirker IKKE scoren (myter å droppe)

Mye feilinformasjon florerer. Dette hører du ofte, men det stemmer ikke for norske byråer:

• Utdanning. Hvilken utdanning du har er ikke en egen faktor.
• Skatteklasse. Om du lignes i skatteklasse 1 eller 2 avgjør ikke scoren.
• «Kredittmiks». At du bør ha «en blanding av ulike lån», og skalaen «300–850», er hentet fra det amerikanske systemet. Den norske modellen fungerer annerledes – her handler det om anmerkninger, inntekt, gjeld, alder og stabilitet, ikke om å samle på lånetyper.
• At det senker scoren å sjekke den selv. Egeninnsyn registreres ikke som en kredittsjekk og påvirker ikke tallet.

Endringer tar litt tid

Scoren oppdateres ikke i sanntid. Byråene oppdaterer den jevnlig når banker, inkassoselskaper og offentlige registre rapporterer inn nytt. Betaler du ned gjeld eller får slettet en anmerkning, kan det derfor ta noen uker før forbedringen slår inn i tallet. Det er verdt å vite hvis du sjekker på nytt dagen etter og lurer på hvorfor ingenting har endret seg.

Slik ser du hva som står om deg

Vil du vite hvilke av disse faktorene som faktisk gjelder deg, kan du se din egen oversikt gratis med BankID eller Vipps. Det er egeninnsyn, og det påvirker ikke scoren.

Klar til å se din egen? Disse tjenestene viser oversikten din gratis med BankID eller Vipps:

Se full sammenligning av tjenestene hvis du vil ha dem side om side.

Kilder

• Creditsafe – Kredittscore (FAQ)
• Experian – Ofte stilte spørsmål (egeninnsyn)
• Datatilsynet – Kredittvurdering
• Gjensidige – Dette betyr kredittscoren din