Hvordan forbedre kredittscore: hva som virker og hva som ikke gjør det
Se hva som faktisk hever kredittscoren i Norge, hvor lang tid det tar, og hvilke vanlige råd som er hentet fra utlandet og ikke stemmer her.
Det som virker raskest er å gjøre opp krav som har gått til inkasso, betale ned forbruksgjeld og si opp kredittkort du ikke bruker. Slike endringer kan slå ut i løpet av dager eller uker. Alt som handler om inntekt og tid tar lengre tid, og noen faktorer kan du ikke gjøre noe med i det hele tatt.
Det som virker raskest
Disse tre tingene endrer tallgrunnlaget ditt med én gang de er registrert.
Gjør opp krav som har gått til inkasso
En betalingsanmerkning er det enkeltforholdet som trekker mest ned. Blir kravet gjort opp, slettes anmerkningen når byrået får bekreftelse på at saken er avsluttet.
Gjør du ingenting, står den normalt registrert i inntil fire år fra den ble satt.
Er du midt i en sak nå, har vi en egen gjennomgang av kredittsjekk med aktiv inkassosak.
Betal ned forbruksgjeld
Forbrukslån og kredittkortgjeld veier tungt. Start med det dyreste, altså det med høyest rente.
Nedbetalingen rapporteres inn løpende, så endringen synes raskt.
Si opp kredittkort du ikke bruker
Dette er det grepet folk flest overser. Hele kredittrammen din regnes som gjeld selv om saldoen er null. Har du tre kort med 50 000 i ramme hver, teller det som 150 000 i gjeld, uansett om kortene ligger urørt i en skuff.
Å klippe kortet holder ikke. Du må si opp selve avtalen med kortutstederen, ellers står rammen der fortsatt.
Små rammer behandles litt mildere. Er summen av alle kredittkortrammene dine under 30 000 kroner, slipper banken den strengeste vurderingen når du får kortet. Det betyr likevel ikke at rammen forsvinner fra gjelden din når du senere søker boliglån. Rådet blir det samme uansett: si opp det du ikke bruker.
Det som tar måneder
Her hjelper det ikke å gjøre noe i dag. Det er tid som gjør jobben.
Inntekten din. Tallene byråene bruker kommer fra skatteoppgjøret, ikke fra lønnsslippen. Har du fått ny jobb eller høyere lønn i år, vises det ikke ennå. Søker du lån i mellomtiden, bør du selv opplyse om dagens inntekt til banken.
Å bli boende. Hyppige adressebytter trekker ned. Er du i en fase der du jobber med økonomien, er det verdt å bli stående på samme adresse en stund.
Tid uten nye problemer. Ingenting erstatter en periode der ingenting går galt.
Det du ikke kan endre
Vi skal være ærlige om at ikke alt lar seg fikse.
Alderen din teller. Unge har ofte lavere score enn økonomien tilsier, rett og slett fordi det finnes mindre historikk å vurdere.
Har du enkeltpersonforetak, trekker det ned. Er foretaket sovende og du ikke lenger bruker det, kan du melde det slettet, men driver du fortsatt, er dette noe du må leve med. Vi har gått gjennom hva et enkeltpersonforetak gjør med kredittvurderingen.
Er du ny i Norge, mangler du historikken systemet bygger på. Det retter seg over tid.
Vi har en egen gjennomgang av hvorfor scoren kan være lav.
Poenget er ikke å gi opp, men å bruke kreftene på det som faktisk lar seg flytte. Vil du forstå hvorfor disse faktorene teller, har vi en egen gjennomgang av hva som påvirker kredittvurderingen.
Fire råd du bør se bort fra
Mye av det som ligger øverst på Google om dette temaet er hentet fra amerikansk kredittscoring. Det fungerer annerledes her.
«Hold kredittkortbruken under 30 prosent av rammen.» Denne terskelen kommer fra den amerikanske modellen. Ingen norsk kilde opererer med en slik grense. Det som teller her er hvor stor gjeld og hvor store rammer du har, ikke hvor stor andel av rammen du bruker.
«Ikke si opp gamle kredittkort, historikken teller.» Dette er ikke bare feil i Norge, det er dårlig råd. Ubrukte rammer teller som gjeld hos oss. Kortet du beholder «for historikkens skyld» reduserer hvor mye du får låne.
«Mange kredittsjekker senker scoren.» Creditsafe sier rett ut at antall forespørsler ikke påvirker scoring eller framtidige vurderinger. Å sjekke deg selv gjør det heller ikke. Du kan trygt sjekke kredittscoren din selv så ofte du vil.
«Bygg opp kreditthistorikk ved å bruke kredittkort aktivt.» Det finnes ingen norsk kredittbyggingsmekanisme av denne typen. Å bruke kredittkort mer gir deg ikke bedre score, det gir deg mer gjeld.
Flere slike misforståelser er samlet på siden om myter om kredittscore.
Score eller låneevne? Ikke det samme
Dette er verdt å forstå, for det forklarer hvorfor to personer med samme score får ulikt svar i banken.
Scoren er byråets tall. Den anslår hvor sannsynlig det er at du betaler for deg.
Låneevnen er bankens egen regnestykke. Der ser de på inntekten din, all gjeld inkludert kredittrammer, og om du tåler høyere renter. Det finnes også et tak på hvor mye du kan låne i forhold til inntekten din.
Her er poenget: å si opp et ubrukt kredittkort flytter først og fremst låneevnen, ikke nødvendigvis scoren. Men det er låneevnen som avgjør om du får boliglånet. Derfor står grepet øverst på lista vår, selv om det ikke nødvendigvis gir deg et høyere tall.
Hva som regnes som et godt tall, har vi samlet på siden om hva som regnes som en god kredittscore.
Sjekk at grunnlaget faktisk stemmer
Før du gjør noe som helst, bør du se hva som står registrert på deg. Det hender at grunnlaget er feil.
Vanlige funn: en kreditt du avsluttet for lenge siden som fortsatt står oppført, en anmerkning på et krav du har betalt, eller en adresse fra forrige leilighet.
Er noe feil, er det verdt å rette det først. Det er raskere enn å betale ned gjeld, og det koster ingenting. Se hvordan du klager på feil kredittopplysning, og hva du får opp når du velger å se hva som står registrert på deg.
Mål før og etter
Gjør du noe med økonomien uten å vite hvor du startet, vet du heller ikke om det virket.
Sjekk scoren før du setter i gang, og sjekk igjen noen uker etter at du har gjort opp et krav eller sagt opp et kort. Det koster ingenting, det er bare du som ser det, og det påvirker ikke tallet.
Av