Myter om kredittscore
Feilinformasjon om kredittscore florerer — mye importert fra det amerikanske systemet, som fungerer annerledes enn det norske. Her tar vi mytene én for én, og sier ærlig fra der det ikke finnes et sikkert svar.
Det florerer med feilinformasjon om kredittscore – mye av det hentet fra det amerikanske systemet, som fungerer helt annerledes enn det norske. Her tar vi de vanligste mytene én for én. Kort oppsummert: å sjekke din egen score senker den ikke, en betalingsanmerkning varer ikke evig, og det finnes ingen felles «familiescore».
Myte 1: «Det senker scoren å sjekke den selv»
Fakta: Nei. Når du ser din egen score, kalles det egeninnsyn – et «mykt» oppslag. Det registreres ikke som en kredittsjekk, det er usynlig for banker og andre, og det påvirker ikke tallet. Creditsafe sier det selv: antallet forespørsler om kredittvurderinger påvirker ikke scoren. Du kan altså sjekke deg selv så ofte du vil, uten konsekvens. Vil du se hvor du ligger, kan du sjekke scoren din gratis.
Myte 2: «Alle banker bruker samme scoren – får jeg nei ett sted, får jeg nei overalt»
Fakta: Nei. Det finnes ikke én felles score alle bruker. Ulike banker henter fra ulike byråer, og – viktigst – banken legger sin egen vurdering oppå tallet. Byrået lager scoren; banken bestemmer selv om den vil låne deg penger, ut fra egen policy og en helhetsvurdering av inntekt, gjeld og formål. Derfor kan én bank si nei og en annen ja til nøyaktig samme person. Får du avslag ett sted, kan det være verdt å prøve et annet.
Myte 3: «En kredittsperre stopper absolutt alle fra å sjekke meg»
Fakta: Nesten – men ikke helt. En frivillig kredittsperre stopper vanlige kredittvurderinger, og er et godt vern mot ID-tyveri. Men den gjelder ikke i alle tilfeller: banker og finansforetak kan fortsatt hente opplysninger når de gjør interne risiko- og soliditetsvurderinger av kunder de allerede har, og sperren gjelder heller ikke forespørsler fra inkassobyråer. Godt å vite før du stoler blindt på at «ingen kan se meg».
Myte 4: «En betalingsanmerkning henger ved deg for alltid»
Fakta: Nei. En betalingsanmerkning er alvorlig og gir som regel avslag på lån i vanlige banker – men den er ikke en livstidsstraff. Når du gjør opp kravet og det bekreftes, skal anmerkningen slettes. Den forsvinner altså når gjelden er betalt, ikke etter et fast antall år.
Myte 5: «Kredittscoren er hemmelig – bare banken får se den»
Fakta: Nei. Du har full rett til å se dine egne opplysninger, gratis, hos byråene selv. Innsynsretten er lovfestet, og den er personlig – den gjelder deg. I dag kan du logge inn med BankID eller Vipps og se scoren din på minutter.
Myte 6: «Jeg må ha en blanding av lån, og scoren går fra 300 til 850»
Fakta: Dette er hentet fra USA. «Kredittmiks» (at du bør ha ulike typer lån) og skalaen 300–850 tilhører det amerikanske FICO-systemet. Den norske modellen fungerer annerledes: her handler det om inntekt, gjeld, betalingsanmerkninger, alder og stabilitet – ikke om å «samle på» lånetyper. Norske byråer bruker skalaer som 1–100 eller 1–1000, ikke 300–850.
Myte 7: «Kredittscoren oppdateres i sanntid»
Fakta: Ikke i sanntid – men oftere enn du tror. Creditsafe oppgir at scoren oppdateres på daglig basis, etter hvert som ny informasjon kommer inn. Men tallet endrer seg først når de underliggende dataene faktisk er oppdatert: en nedbetalt gjeld eller en slettet anmerkning må registreres hos kilden først, og noen opplysninger – som inntekt fra ligningen – oppdateres bare årlig. Sjekker du dagen etter du betalte, kan det derfor hende endringen ennå ikke har slått inn. Vil du forstå tallet dypere, les om hva som påvirker kredittscoren.
Dette finnes det faktisk ikke et sikkert svar på
Her skiller vi oss fra de fleste andre sider: noen «myter» kan vi rett og slett ikke bekrefte eller avkrefte, fordi byråene holder de eksakte formlene sine hemmelige. Da sier vi det heller enn å gjette.
- Teller skatteklasse eller sivilstand? Creditsafe oppgir at «sosiale variabler» inngår i modellen deres, men de sier ikke hva det konkret omfatter. Om sivilstand eller skatteklasse i seg selv teller – og hvor mye – offentliggjøres ikke. Et bastant «ja» eller «nei» finnes rett og slett ikke fra offentlig hold eller byråene.
- Smitter partnerens økonomi på min score? Din score beregnes individuelt – partnerens gjeld og anmerkninger blir ikke automatisk dine. Men fordi byråene oppgir at «sosiale variabler» kan inngå, og fordi dere kredittsjekkes hver for seg ved en felles lånesøknad, er «partneren betyr absolutt ingenting» en forenkling. Den fulle vektingen er ikke offentlig.
Poenget: der tallene og formlene er hemmelige, er det mer ærlig å si «dette vet vi ikke sikkert» enn å presentere en gjetning som fasit.
Slik ser du din egen score
Den beste måten å slippe unna mytene på er å se dine egne tall. Det er gratis, det tar noen minutter med BankID eller Vipps, og – som myte 1 slår fast – det påvirker ikke scoren.
Klar til å se din egen? Disse tjenestene viser scoren din gratis med BankID eller Vipps:
Se full sammenligning av tjenestene hvis du vil ha dem side om side.
Av